Uitspraak Nº C/13/604155 / HA ZA 16-271. Rechtbank Amsterdam, 2016-09-07

• ECLI: ECLI:NL:RBAMS:2016:5646
• Docket Number: C/13/604155 / HA ZA 16-271
• Date: 07 Septiembre 2016
• Court: Rechtbank Amsterdam (Neederland)

vonnis

RECHTBANK AMSTERDAM

Afdeling privaatrecht

zaaknummer / rolnummer: C/13/604155 / HA ZA 16-271

Vonnis van 7 september 2016

in de zaak van

[eiseres] ,

wonende te [woonplaats] ,

eiseres,

advocaat mr. M.J. Meijer te Haarlem,

tegen

de besloten vennootschap met beperkte aansprakelijkheid

ELQ PORTEFEUILLE I B.V.,

gevestigd te Amsterdam,

gedaagde,

advocaat mr. I.M.C.A. Reinders Folmer te Amsterdam.

Partijen zullen hierna [eiseres] en ELQ worden genoemd.

1 De procedure

1.1

Het verloop van de procedure blijkt uit:

• -

  de dagvaarding van 4 maart 2016 met producties;

• -

  de conclusie van antwoord met producties;

• -

  het tussenvonnis van 7 september 2016, waarbij een comparitie van partijen is bepaald;

• -

  het proces-verbaal van comparitie van 22 juli 2016 met de daarin genoemde stukken;

• -

  het B-formulier van de zijde van ELQ van 26 juli 2016 met een opmerking naar aanleiding van het proces-verbaal.

1.2

Ten slotte is vonnis bepaald.

2 De feiten

2.1.

ELQ is actief op de Nederlandse hypotheekmarkt en richt zich (thans) met haar dienstverlening op het servicen van reeds verstrekte hypothecaire leningen. ELQ verstrekte tot oktober 2008 zelf hypothecaire leningen, die gefinancierd werden door de Amerikaanse bank Lehman Brothers. In het bijzonder verstrekte zij hypothecaire leningen aan personen die zich in een bijzondere situatie bevonden, bijvoorbeeld doordat zij (een) BKR achterstandscodering(en) hadden of doordat zij een minder stabiel of moeilijk aantoonbaar inkomen hadden. Voor deze personen gold dat zij bij ELQ onder bepaalde voorwaarden 110% van de executiewaarde van hun woning konden financieren. Hierbij was volgens het interne acceptatiebeleid van ELQ een zogenoemde ‘Eigen Verklaring’ voldoende om de inkomensgegeven van potentiele leningnemers te verifiëren, juist omdat zij dikwijls een moeilijk aantoonbaar inkomen hadden. Na het faillissement van Lehman Brothers op 8 oktober 2008 is ELQ gestopt met het verstrekken van hypothecaire leningen. Thans beheert ELQ slechts nog de hypothecaire leningen die door haar destijds zijn verstrekt.

2.2.

[eiseres] is gehuwd met [partner] (hierna: [partner] ). [partner] was van 1999 tot 2004 werkzaam bij Hypomaat als hypotheekadviseur. Op 1 januari 2004 is [partner] voor zichzelf begonnen als financieel adviseur/tussenpersoon, waarbij hij klanten van advies voorzag bij het aangaan van onder meer hypotheken, verzekeringen en lijfrentes.

2.3.

Eind 2005 hebben [partner] en [eiseres] zich gewend tot een tussenpersoon, HIC Net Naaldwijk (hierna: HIC), om een aantal consumptieve kredieten en een hypothecaire lening ten bedrage van € 430.000,-, die zij bij Delta Lloyd voor hun woning aan de [adres] (hierna: de woning) hadden afgesloten, te herfinancieren. HIC heeft in dit verband een offerte bij ELQ opgevraagd. Door HIC is bij ELQ in eerste instantie om een hypothecaire lening van € 534.000,- verzocht.

2.4.

In het kader van de offerteaanvraag heeft [partner] op 24 november 2005 een zogenoemde ‘Eigen Verklaring’ ingevuld. Hij heeft daarop ingevuld dat hij sinds 1 januari 2004 vanuit zijn eenmanszaak een inkomen van € 105.000,- per jaar genereert. Door [eiseres] is op verzoek van ELQ een werkgeversverklaring van 23 november 2005 overgelegd, waaruit een bruto jaarsalaris blijkt van € 8.299,12. Het door [partner] en [eiseres] opgegeven gezamenlijke toetsinkomen bedroeg daarmee € 113.299,12, waarmee zij bij ELQ in aanmerking zouden kunnen komen voor een geldlening van maximaal 4,6 maal genoemd bedrag, te weten € 521.175,-.

2.5.

Naar aanleiding van de Eigen Verklaring van [partner] heeft ELQ op

13 december 2005 telefonisch contact gehad met [partner] om de gegevens op de Eigen Verklaring te verifiëren. [partner] heeft toen toegelicht dat hij net anderhalf jaar voor zichzelf was begonnen als financieel adviseur/tussenpersoon en dat hij al zijn klanten had meegenomen van zijn vorige werkgever. Het inkomen uit de onderneming van

€ 105.000,- per jaar was volgens hem realistisch, omdat dit bedrag dat jaar al was gehaald door de hypotheekportefeuille. De assurantieportefeuille liep daarnaast ook goed. Op de vraag of er al een accountant was, antwoordde [partner] dat die er nog niet was. Hij was met verschillende accountants in gesprek. Ter zake van de toekomst van de onderneming sprak [partner] de hoop uit dat hij het daaropvolgende jaar nog meer inkomen uit de onderneming zou genereren. Hij had net iemand aangenomen op provisiebasis.

2.6.

Op 5 januari 2006 is de woning in opdracht van ELQ getaxeerd, waarbij de executiewaarde van de woning is bepaald op € 472.000,-.

2.7.

Op 13 januari 2006 heeft ELQ aan [partner] en [eiseres] een offerte voor een hypothecaire lening van € 519.200,- uitgebracht, overeenkomend met 110% van de executiewaarde van de woning.

2.8.

Op 17 januari 2006 hebben [partner] , als hoofdaanvrager van de hypothecaire lening, en [eiseres] , als medeaanvrager, tezamen een door ELQ opgestelde verklaring ondertekend. In de verklaring staat vermeld, voor zover hier van belang, dat [partner] en [eiseres] verklaren dat zij:

- de maandlasten genoemd in de hypotheekofferte kunnen dragen;

- hebben kennisgenomen van de wijze waarop de rente maandelijks tot stand komt en de gevolgen van deze berekening aanvaarden;

- zich er bewust van zijn dat de maandlasten van de geldlening zullen toenemen als gevolg van een stijging van de maandelijks vast te stellen rente;

- zich er bewust van zijn dat het niet voldoen van de maandelijkse hypotheektermijnen kan leiden tot (gedwongen) verkoop van de woning;

- in staan voor de juistheid en volledigheid van de door hen in het kader van de hypotheekaanvraag aangeleverde gegevens en informatie.

2.9.

[partner] en [eiseres] hebben vervolgens de genoemde offerte geaccepteerd. Op

6 maart 2006 heeft ELQ aan hen de hypothecaire geldlening van € 519.200,- verstrekt (hierna: de lening) en is de notariële hypotheekakte verleden.

2.10.

Vanaf januari 2008 is er een achterstand ontstaan in de maandelijkse betalingsverplichtingen (rentebetalingen) van [partner] en [eiseres] .

2.11.

Op 5 november 2008 heeft ELQ de lening opgeëist.

2.12.

Op 12 januari 2009 heeft ELQ medegedeeld tot verkoop van de woning over te...